変動金利の心得

住宅ローンには

変動金利と固定金利があるのですが、

変動金利は返済の途中で

金利が変わってしまう反面、

固定金利に比べて金利が安い

という特徴を持っています。

しかし、現在は

選ぶ住宅ローン商品によっては、

変動金利と固定金利の金利差が

それほどないものもあったりします。

そういった点と金利の心配をしなくていいという

安心から私自身は固定金利（2段階固定含む）を

お勧めする事が多いですが、

それでも、少しでも金利が安い方がいい

という方もいらっしゃると思うので、

今回は、変動金利のことについて、

少し詳しく掘り下げてお伝えしたいと思います。

決して変動金利がダメだ

という話じゃないので、

とある地方銀行の10年固定という

変動金利を選んでいる友人の話も交えつつ、

お伝え出来ればと思います。

こんにちは。

ツクルホーム山下建築工房の山下です。

では早速お伝えしていきますね。

今回お伝えしたいことは3つです。

ではまず1つ目から。

✔︎借り換え交渉が必要だということ！

変動金利の場合、

期間満了時に金利が変わります。

そしてその時は確実に金利が上がるので、

他行に借り換えをするか、

あるいは金利の交渉をする必要があります。

では、借り換えをする場合と

交渉をする場合と両方について

簡単にお伝えさせていただきますね。

借り換えの場合↓

他行に借り換えをしようとしたら、

いろいろと費用がかかります。

まず、今借りている銀行の

抵当権を抹消する費用、

そして、新たに借りる銀行で、

抵当権を設定してもらう費用、

新たに借りる銀行に支払う手数料などです。

となると、それらの費用を

手持ち金の中から出すか、

あるいは、それらの費用もローンに組み込むか、

いずれかの選択を強いられます。

また、借り換えをする度に、

銀行をあちこち行ったり来たり

しないといけないので、

なかなか手間と時間がかかることになります。

交渉をする場合↓

借り換えをするのが面倒だと感じてた友人は、

これまで12年の間で2回銀行に行って、

「金利安くならないですかね～」

とお話しをしたそうです。

そして、その甲斐あって、

2回とも快く金利を

下げてくださったんですが、

ローンを借りている銀行では、

その都度50,000円（税別）の手数料がかかります。

つまり、2年前に金利を下げてもらった時は、

54,000円の手数料がかかったんですが、

金利を下げてもらうことによって、

毎月減った返済額が3,000円だったので、

それを取り戻すのに18か月もかかりました。

とはいえ、ローンの残存期間を考えると、

めちゃくちゃ大きいので、

しっかりと交渉すべきなんですが、

覚えておいて頂きたいことは、

この場合でも、手数料が

しっかりとかかるということです。

（金融機関によっても手数料が違いますので

ここも確認が必要ですよ）

✔︎健康でいなければいけないということ！

ご存知だと思いますが、

住宅ローンを借りる時には、

銀行がしている生命保険に

加入しなければいけません。

団体信用生命保険というやつです。

となると、10年後も変わらず

健康でいないといけません。

なので、最低限食事に気をつける、

適度に運動をするなどして、

健康管理をきちんとしていかないといけません。

それでも、病気になってしまった場合は

仕方のないことなのですが・・・

とにかく、住宅ローンと生命保険が

セットであるということを

忘れないことが大切です。

✔︎リスクに備えて貯蓄すること！

最後にお伝えすることは、

コツコツでいいので、

毎月お金を貯めていってください

ということです。

（自分に言い聞かせているようですが・・）

現在の日本の状況を見る限り

まずあり得ないことだと信じていますが、

仮に大きく金利が上がってしまったとしたら、

（実際今年から金利増の変化が地方銀行にも

見られます）

返済負担も上がってしまうからです。

もちろん、景気が良くなるということは、

それに連動して所得も増えているはずなので、

もしかしたら返済が上がったとしても、

なんの問題もないかもしれませんが、

それも含めて、どうなるかなんて

誰にも分からないので、

常に最悪に備えて準備しておくことが

とっても大切なことだと私は思います。

以上の3つが

変動金利を選ぶ場合の心得というか、

知っておくべきポイントです。

ということで、

金利が安いことはとっても重要なことですが、

単純にそれだけで住宅ローンを選ばずに、

こういったことも踏まえながら、

住宅ローン選びをしていただければと思います。