□住宅ローン金利の仕組みと今後の金利動向

 

昨年12月、日銀が誰もが予想してなかった

タイミングで「長期金利」の利上げをし、

その後も「長期金利」はジワジワと

上昇し続けています。

これを受けて、

長期金利に連動する住宅ローン金利が

上昇傾向にあるのですが、

果たして住宅ローン金利は今後どのように

なっていくのでしょうか。

 

こんにちは、

ツクルホーム山下建築工房の山下です。

というわけで今回は、

これから家を建てたいなーとお考えの方が

最も気になっていることであろう

「住宅ローン金利」について

お伝えしていきたいと思います。

 

✔️住宅ローン金利はどうなるのか？

 

今回の日銀の利上げによって

全ての住宅ローン商品の金利が上がるのか

というと決してそんなことはありません。

変動金利と固定金利では

金利を決定する要素が違うからだそうです。

変動金利は、

銀行が融資に問題がないと判断した

信用力の高い優良な企業に融資をする際に

適用される返済期間1年以内の金利を

参考にして決定するのに対し、

固定金利は「長期金利」を参考にして

決定するからです。

つまり、現在金利が上がっているのは

長期金利を参考にして決定される

固定金利だけというわけですね。

具体的な商品としては、

フラット35をはじめとして

各銀行が取り扱っている全期間固定型の

住宅ローンが１つ。

そしてもう１つが、銀行によって

商品内容は違いますが

当初の10年間だけ金利が固定される、

いわゆる「10年固定」と呼ばれている

住宅ローンです。

私達の住む地域には2段階固定という

ものもありますね。

もちろん固定金利が上がれば、

少なからず変動金利も影響を受けて

上がりやすくなるのも

また一つの事実ではあるものの、

今の状況だと変動金利が上がることは

しばらくの間ないのではないか？

と思うので、すでに住宅ローンを

変動金利で組んでいる人が

たちまち返済が苦しくなるということは

ないと思います。

 

✔️これから家を建てる人はどうするべきか？

 

長期金利の利上げに伴って

全期間固定型の住宅ローンと10年固定の

住宅ローンはすでに上昇してしまいましたが、

個人的にはそれでも全期間固定型を

選んだ方がいいと考えています。

これから先、インフレや金利の動向が

どうなるかは誰にも分からないし、

仮に変動金利の金利が上がるような

状況になった場合、

それから固定金利に借り換えしようとしても

商品の性質上、変動金利が上がる頃には

固定金利はずいぶん上がっている

可能性が高いと思うからです。

借り換えは、たとえ金利が下がり返済負担が

下がるとしても

都度、手数料や登記代といった余分な手数料が

かかることになるし、

団体信用生命保険への加入が必須となるので、

健康状態にも左右されますしね。

 

そんなこんなで、

金利が上がった時に生活は大丈夫なのか？

など心配したり、煩わしい手間がかからない

全期間固定型の商品を選んで、

返済までの生活設計を立てる方がいいのでは？

という思いから、個人的には全期間固定型が

いいと思っている次第です。

もちろん、金利が高くなれば

多少なりとも返済負担は上がるし、

全期間固定金利を選んだ場合は

借入時に余分な手数料がかかってくる

ものもあるので、

これから家を建てようとお考えの方は

それらも考慮した上で

予算計画を立てるようにして

いただければと思います。